之前碰到老李，他说前几天刚给厂里续保，一年的雇主险花了十几万。"这保费太贵了，有什么省钱的门道吗？"他问我。
二十年保险从业经验告诉我，买保险和买菜是一个道理。便宜没好货，但最贵的也未必最合适。本文就跟大家分享几个实用的省钱妙招。
一、分类投保才明智
记得去年有个木器厂的老板来咨询。他给所有员工都买了80万的保额，后来我帮他重新规划：车间工人保80万，仓库管理保50万，办公室文员保30万。这一调整，年保费直接省了3万多。
关键在于：高风险岗位多保障，低风险岗位适当降低保额。这样既保证了保障，又节省了开支。
二、长期合作更优惠
老张开厂十年，一直在我这买保险。去年他介绍了几个厂主过来，我才发现他的费率比别人低了不少。
为什么？保险公司也讲究"优质客户"：
- 从没出过险的，费率会逐年降低
- 连续投保三年以上，还能享受特别优惠
- 集体投保还能拿到团购价
三、合理选择免赔额
小王的服装厂，原来买的是零免赔，保费很高。我建议他换成1000元免赔的方案，保费立马降了15%。
想想看，小伤小病的费用也就几百块，完全可以自己消化。保险主要是防大事，适当提高免赔额，能省不少钱。
四、把握投保时机
淡季投保往往能拿到更好的价格。比如建筑行业，冬天是淡季，这时候投保，保险公司常常会给出优惠价。
我那个做装修的客户，就是去年十二月份续保的，比他预算少花了2万多。
五、善用保险组合
老刘的工厂很有意思，他把意外险和雇主险搭配着用：
- 普通工人：意外险+基础雇主险
- 特殊工种：高额雇主险
这么一来，既保障到位，保费也省了不少。
六、注意这些细节
- 员工流动要及时报备
上个月我一个客户，因为忘了报备新员工，出险后多花了不少冤枉钱。记住：及时增减人员，能省则省。 - 工种要报准确
有个老板为了省钱，把电焊工报成普工，结果出险后保险公司一查，赔付金额打了折扣。这可不是明智之举。 - 安全生产要重视
老钱的厂子，连续三年没出过险，保费年年降。他说秘诀就是把安全生产放在第一位。
最后说个真实案例：
小张和小李都开五金厂，规模差不多。小张只图便宜，东拼西凑买了便宜保险。小李虽然一开始多花了些钱，但找专业人士规划了一套合理方案。
去年两家都出了工伤。小张赔付扯皮了好久，最后还要自己贴钱。小李这边三天就解决了，一分钱没多花。
所以说，买保险要算大账：
- 该省的要省（合理分类、把握时机）
- 该花的要花（重要岗位、关键保障）
- 最重要的是找个靠谱的规划师
你们觉得呢？欢迎在评论区分享你的省钱妙招。