老友小陈刚开了家工厂，正为员工保险的事情发愁。"我都给员工买了五险了，怎么还要买雇主险？这不是重复投保吗？"这个问题，让我想起《红楼梦》里王熙凤理家的一段：贾府上下都有月钱，可王熙凤还是在府库里预备了一笔银子，专门应付"不时之需"。
二十年保险从业经验告诉我，五险和雇主险，就像古代的"正供"和"备用"，看似重叠，实则各有妙用。且让我道来其中三味。
其一，赔付范围大不同
《水浒传》里，工头宋江给兄弟们分银两，有公有私。五险就如同"公银"，只管工伤认定内的赔付；雇主险则是"私银"，但凡因工受伤，都可以报销。
去年，我的一位客户张老板，他的工人小李下班后帮忙搬货，不慎扭伤了腰。工伤认定下来，五险只赔了三成。幸好张老板提前买了雇主险，剩下的医药费和误工费都有着落。
这让我想起《史记》里一句话："明者防祸于未萌，智者图患于将来。"五险虽好，却如同隔河望月，总有照顾不到的地方。
其二，理赔速度天壤之别
《三国演义》里，诸葛亮用兵，讲究神速。现代企业经营，又何尝不是争分夺秒？五险的工伤认定，往往要等上几个月。而雇主险呢？三天内就能打款。
记得去年东街那家厂子，一位工人手指被机器划伤。老板有五险也有雇主险，结果五险等了四个月才下来工伤认定，雇主险三天就把医药费打到工人卡上了。这不禁让我想起《孙子兵法》里说的："兵贵神速"。
其三，保障金额云泥之差
《红楼梦》里，贾府虽富，但凡事都要打算周全。五险的赔付，就像是定量的月钱，有个封顶。而雇主险呢？保额由你定，多买多保障。
前几日，隔壁王老板来找我，说他们厂里一个老师傅出了事故。五险只赔了二十来万，可医药费和误工费加起来要五十多万。没有雇主险，这差额可就要老板自掏腰包了。
"有备而后可无患，有余而后可无欠。"经营之道，不就是未雨绸缨吗？
说到这里，不妨给各位老板支几个招：
- 配置要精准
像《三国演义》里诸葛亮用兵，要因地制宜。不同行业风险不同，保额自然要区别对待。建筑工地保额要高些，办公室文员可以适当低些。 - 保额要充足
古人云："宁可备而不用，不可用而无备。"现在医药费那么贵，保额定得太低，遇到大事故还是要自掏腰包。 - 及时要更新
员工有进有出，保单也要跟着调整。就像古代商号的账本，要日日清楚。
最后说个案例。老李开了家小厂，觉得有五险就够了，没买雇主险。结果去年一个工人受伤，光是垫付医药费就让他发愁，等工伤认定下来都过了半年。后来他跟我说："早知道这样，当初就该多花点钱买个雇主险。"
"前事不忘，后事之师。"各位老板，你们的企业买了雇主险吗？
我常跟客户说，五险是基本保障，雇主险是明智之选。就像古人说的："谋定而后动，知止而有得。"该准备的，还是要准备。
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