作为从事保险15年的资深顾问，我经常遇到老板问："只买雇主责任险，不买工伤保险行不行？"今天就用一个真实案例，告诉大家为什么这种做法特别危险！
一、真实案例
去年我遇到一个特别典型的案例：
某制造企业老板小王，为了省钱，只买了雇主责任险，没有给员工缴纳工伤保险。他的理由是："反正都是保障员工，买一个就够了。"
结果一个员工操作设备时受伤，医疗费+伤残赔偿+误工费，总计花了60多万。最要命的是，因为没有工伤保险：
- 雇主险只赔付了40万
- 剩下20万得公司自己掏
- 还被人社局处罚了5万
- 补缴工伤保险费用+滞纳金15万
二、为什么不能只买雇主险？
1. 法律要求不同
- 工伤保险是强制性的，法律规定必须购买
- 雇主责任险是商业保险，是自愿购买
2. 保障范围不同
- 工伤保险：包括医疗、康复、伤残、死亡等全方位保障
- 雇主险：主要赔付企业因员工伤亡需要承担的赔偿责任
3. 赔付标准不同
- 工伤保险：有明确的赔付标准，程序规范
- 雇主险：需要根据合同约定赔付，可能存在争议
三、不买工伤会有什么后果？
1. 法律风险
- 被处以罚款：最高可处应缴数额3倍的罚款
- 需补缴费用并交滞纳金：从应缴之日起，按日加收0.05%的滞纳金
- 可能影响企业信用记录：将被列入社保违法名单
- 面临行政处罚：可能被责令限期改正
- 法定代表人承担责任：严重者追究法定代表人责任
2. 经济风险
- 工伤事故全额自付：包括医疗费、康复费、护理费等
- 雇主险可能无法全额赔付：存在免赔额和赔付限额
- 额外支出大幅增加：包括律师费、诉讼费等
- 需要一次性补缴：包括历年欠缴的工伤保险费
- 错过理赔时效：可能导致无法获得保险赔付
- 连带经济损失：企业运营资金流动受影响
3. 管理风险
- 容易引发劳资纠纷：员工维权意识增强
- 影响员工稳定性：核心员工可能流失
- 损害企业形象：影响企业招聘和发展
- 影响企业融资：银行贷款评估受影响
- 影响政府项目投标：可能被列入限制名单
- 引发连锁反应：其他员工也可能要求补缴
四、正确的投保方案
1. 先买工伤再买雇主险
工伤保险是基础，雇主险是补充，两者缺一不可。
2. 科学确定保额
建议雇主险保额不低于：
- 一般行业：100万起
- 高危行业：300万起
3. 及时更新保单
- 人员变动及时报备
- 定期检查保单是否过期
- 根据实际情况调整保额
五、选择雇主险的注意事项
1. 看保障范围
- 是否包含加班期间
- 是否覆盖上下班途中
- 是否包含工作场所外
2. 看理赔服务
- 理赔速度要快
- 服务态度要好
- 程序要简便
3. 看增值服务
- 是否提供风险评估
- 是否有法律咨询
- 是否帮助处理纠纷
记住：工伤保险和雇主责任险不是二选一，而是必须都要有！
别等到出事才后悔，这笔钱该花就得花。毕竟，与其事后赔得倾家荡产，不如事先做好双重保障！
